Cessione del quinto: la polizza obbligatoria e quanto pesa sul TAEG

Quando qualcuno mi chiede quanto costa davvero una cessione del quinto, la prima cosa che guardo non è il TAN. È la polizza. La polizza vita obbligatoria è la voce che fa la differenza tra il tasso pubblicizzato e il TAEG che paghi davvero — e quasi nessuno te la spiega prima di firmare.

Vediamo perché la polizza c'è, quanto pesa e cosa chiedere prima di dire sì.

Perché la polizza è obbligatoria

La cessione del quinto è un prestito a rimborso automatico: la rata esce dallo stipendio o dalla pensione. Se il richiedente muore o diventa inabile al lavoro prima della scadenza, chi rimborsa? La banca non può rivalersi sugli eredi oltre certi limiti. La polizza copre quel rischio: in caso di decesso o inabilità, l'assicurazione estingue il debito residuo.

Per questo è obbligatoria per legge, non un optional che la finanziaria aggiunge per guadagnare. Ma obbligatoria non significa a costo zero — e il costo non è uguale per tutti.

Quanto pesa sul TAEG

Il TAEG è il costo complessivo del finanziamento in percentuale annua: include il TAN (il tasso puro), le spese di istruttoria, quelle accessorie e — appunto — la polizza.

La polizza può pesare 2-3 punti di TAEG, a volte di più. Su 15.000 € in 10 anni, 2 punti si traducono in migliaia di euro di maggior costo sul rimborso. Non è un dettaglio.

Il TAN che vedi in offerta è il tasso "pulito". Il TAEG è il tasso con dentro tutto. Quando confronti due preventivi, il TAEG è l'unico numero che conta — e la polizza è la voce che lo fa salire di più.

L'età cambia tutto

Il costo della polizza vita cresce con l'età — è matematica assicurativa. A 40 anni il premio è contenuto; a 65 è alto; a 75 è alto davvero. Per un pensionato di 72 anni, la polizza può arrivare a pesare metà del TAEG totale. Non è un difetto del prodotto, è la struttura — ma va spiegato prima.

C'è anche un limite strutturale: l'età alla scadenza del prestito non può superare i 90 anni (in alcune finanziarie 85), sommando età alla stipula e durata. A 72 anni la durata massima scende; a 75 ancora. La polizza, crescendo con l'età, fissa anche questo limite.

La cosa che chiedo sempre

Quando un cliente mi porta un preventivo già fatto, guardo tre cose in quest'ordine: il TAEG, l'importo netto erogato dopo le spese, e il costo della polizza isolato come voce singola. Due preventivi con lo stesso TAN e stessa rata possono avere TAEG diverso solo per la polizza — e quello è il dettaglio che ti costa migliaia di euro.

Chiedo sempre il documento con il costo della polizza separato, non dentro una voce "oneri accessori" indistinta. Una finanziaria trasparente te lo dà; una che no, è già un segnale.

Premio unico o rateale

Un dettaglio pratico. La polizza può essere a premio unico — pagata tutta all'inizio, finanziata dentro l'importo — o a premio rateale, pagata mese per mese insieme alla rata. Il premio unico fa salire l'importo erogato, quindi gli interessi sul capitale maggiore, ma la copertura è certa per tutta la durata. Il rateale diluisce il costo ma a volte ha scadenze intermedie o rinnovi. Non c'è una risposta universale, dipende dal caso.

Cosa serve per una stima onesta

Per capire quanto pesa la polizza sulla tua situazione serve il netto mensile (cedolino o busta paga), l'età e la durata che pensi di volere. Con questi tre dati si fa una stima realistica del TAEG con polizza inclusa — non il TAN "pubblicità", il TAEG vero.

Se hai un preventivo di cessione del quinto e vuoi capire se la polizza ti sta costando troppo, chiedimi una consulenza gratuita: lo leggiamo insieme voce per voce e ti dico onestamente se c'è di meglio.