Rinnovo della cessione del quinto: quando conviene

Mi capita spesso: un cliente con la cessione del quinto in corso da tre anni, che viene da me perché serve altra liquidità. La prima domanda è sempre la stessa: "posso rinnovarla?". Quasi sempre sì, ma il quando e il quanto meritano attenzione. Il rinnovo è una delle operazioni più richieste, ed è anche una di quelle in cui si rischia di pagare più del dovuto se non si guardano i numeri giusti — in particolare uno, il rimborso dell'assicurazione residua, che quasi nessuno calcola.

Vediamo come funziona, quando conviene davvero e dove si nascondono i costi.

Cos'è il rinnovo

Il rinnovo, tecnicamente "rinnovo anticipato", è l'operazione con cui estingui la cessione in corso prima della scadenza naturale e ne stipuli una nuova. Si fa per due motivi: ottenere liquidità aggiuntiva, o abbassare la rata allungando la durata. A volte entrambi.

Non è un'estinzione e basta: è un'estinzione seguita da un nuovo prestito, spesso con un importo che copre il residuo più una quota extra di liquidità per il cliente.

I 40 mesi, che è la regola fissa

Per i dipendenti si può richiedere il rinnovo anticipato dopo un periodo minimo di pagamento regolare, di solito 40 mesi (qualche convenzione lo riduce, ma 40 è la regola generale). Prima di quel termine, il rinnovo con liquidità aggiuntiva non si fa.

Per i pensionati la soglia è simile ma varia per convenzione e per ente: meglio verificarla caso per caso.

Perché proprio 40 mesi? È il periodo che l'istituto ritiene sufficiente per ammortizzare i costi iniziali del finanziamento — istruttoria, intermediazione, assicurazione — e per considerare il cliente affidabile sui pagamenti. Non è una tua regola, è dell'istituto.

Come funziona, passo per passo

La sequenza è questa:

1. richiedo all'istituto in corso il conteggio estintivo, cioè l'importo residuo da pagare per chiudere la cessione;
2. calcolo la nuova rata massima (un quinto del netto attuale, che magari nel frattempo è cresciuta);
3. simulo il nuovo prestito: importo uguale al residuo da estinguere più la liquidità aggiuntiva;
4. l'istituto estingue il vecchio e liquida il nuovo, con la differenza che va al cliente.

I tempi sono simili a una cessione nuova: pochi giorni lavorativi per i pubblici, qualcosa in più per i privati.

Quando conviene davvero

Conviene quando è trascorso il periodo minimo di 40 mesi, quando il reddito è aumentato e quindi la rata massima è più alta (ci sta più liquidità), quando il TAN di mercato è sceso rispetto a quello della cessione in corso e rinnovando si abbassa anche il costo, o quando serve liquidità per una spesa specifica e non si vuole aggiungere un secondo prestito.

Quando NON conviene

Non conviene quando il residuo è quasi estinto: a quel punto rinnovare significa ripartire da capo con costi di istruttoria e assicurazione, per poco beneficio. Non conviene quando il nuovo TAN è più alto del vecchio: si paga di più per la stessa cosa. E non conviene quando la liquidità aggiuntiva è minima rispetto al costo di rifare tutto da capo.

In questi casi lo dico: meglio aspettare la scadenza naturale, o valutare la delega di pagamento se serve altra liquidità senza toccare la cessione in corso.

Il rimborso dell'assicurazione, che cambia il conto

Un dettaglio che pochi conoscono e che cambia il conto: quando estingui anticipatamente, l'assicurazione sulla cessione in corso va rimborsata in parte. La quota relativa al periodo non goduto — gli anni che non farai più perché chiudi prima — ti viene restituita. Non è una somma enorme, ma su durate lunghe può essere qualche centinaio di euro, a volte oltre il migliaio. Va sottratta dal costo del rinnovo. Se nessuno te lo calcola, ci perdi.

Rinnovo o delega?

È la scelta che mi fanno più spesso. Rinnovare significa estinguere la cessione e farne una nuova (un quinto, rata unica) con liquidità aggiuntiva. Aggiungere la delega significa tenere la cessione e affiancarle un secondo prestito (due quinti totali, rata più alta).

Il rinnovo conviene quando vuoi una rata unica più bassa e non ti serve il massimo della liquidità. La delega conviene quando la cessione ha condizioni molto buone e vuoi aggiungere liquidità mantenendo il vecchio tasso. Dipende dai numeri del tuo caso.

Quanto si ottiene in più

Con un reddito cresciuto, il rinnovo può liberare liquidità significativa. Esempio: cessione in corso con rata di 300 € su uno stipendio netto di 1.500 €. Se lo stipendio è salito a 1.800 €, la nuova rata massima è 360 €. Quei 60 € in più al mese, su 10 anni, si traducono in liquidità aggiuntiva di diverse migliaia di euro, oltre al residuo estinto. È il caso in cui il rinnovo ha più senso.

I numeri esatti li dà solo la simulazione sul tuo caso reale.

Il rinnovo della cessione del quinto è uno strumento potente, ma la convenienza dipende da quanto residuo resta, dal nuovo TAN e dal rimborso dell'assicurazione. Guardati dai rinnovi facili che non ti mostrano il conto totale.

Per capire se il rinnovo conviene nel tuo caso e quanto potresti ottenere, chiedimi una consulenza gratuita: calcolo il tuo conteggio estintivo e ti mostro i numeri reali.